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助学贷款：如何把好事办好？
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| 中国教育先锋网 2003-08-21 SAYYES |
● 1999年9月我国发放第一笔国家助学贷款，旨在不让优秀的青年学子因为家庭经济困难而被高校拒之门外，避免国家的人才培养和人力资源发展受到损失。
● 3年时间，国家助学贷款的合同金额已达30亿元，共帮助35.1万名贫困生圆了大学梦。但由于种种原因，供需矛盾仍十分突出，有近70%的申请者还是拿不到助学贷款。
● 又是一年开学时，如何让更多的考上大学的清贫学子借助国家助学贷款这个“及时雨”完成学业？ 本期视点试图从银行、学校、学生等多种角度找到解决问题的答案。
李兵，北京昌平区的文科状元，今年以优异的成绩考入了中国人民大学。但李兵的家境实在很困难：几间破瓦房，几样旧家具，妈妈患有严重的关节炎，由于没钱治病，连走路都很费劲，家里就靠爸爸打工挣的二三百元过日子。因此，大学通知书下来后，全家人为了6900元的学杂费直犯愁。后来，李兵从通知书上看到可以申请国家助学贷款，他紧锁的眉头一下子舒展开了。
的确，对寒门学子来说，国家助学贷款是一场及时雨。它洒向全日制本、专科学生、研究生和第二学位学生中的经济困难者；无需提供担保、抵押，只需负担50％的利息，其余50％由财政贴息；可以在毕业后还款，也可在学习期间偿还。它是国家为帮助经济困难学生而采取的最有深远意义的措施之一。
1999年国家助学贷款开始推出时，由于贷款量少，3个月下来财政仅需贴息68元！仅3年时间，国家助学贷款的合同金额就已达30亿元，共帮助35.1万名贫困生圆了大学梦。
但是，与经济困难学生的需求相比，及时雨似乎还可以更大一些。据教育部统计，截至今年6月底，银行已审批贷款人数占申请贷款学生人数的31.2%，换言之，近70%的申请者还是拿不到助学贷款。
商业银行不敢敞开口子放贷，其实也有自己的难处：国家助学贷款有较多的政策性要求，但并不是政策性贷款，银行也得掂量掂量贷款的风险。学生毕业后流向天南地北，银行又没有担保人、抵押物攥在手上，风险还真有。
为了推动国家助学贷款工作广泛、健康、持续地开展，今年2月，中国人民银行、教育部、财政部联合发出通知，要求有关方面各尽其责，建立国家助学贷款的风险防范机制。
银行：风险防范机制须完善
工商银行北京海淀支行是北京市发放国家助学贷款最多的银行之一，截至今年7月底，共为6867名学生发放了贷款，合同总额1.07亿元。
在支行个人业务科，11座金灿灿的奖杯一字排开，这是他们埋头苦干的最好佐证。每当新学期开始的时候，助学贷款的报表就会堆得跟小山似的，6名员工没日没夜地加班，没有一句怨言。“科教兴国的理儿咱懂，孩子们上不起学咱心里也难过，所以，学校拿来多少申请表，我们就放多少贷款，100%发放！”
“但不瞒您说，助学贷款也有风险。每年3、6、9、12月的20日是还款日。今年3月20日，应当还款的183位学生中有4人没还，违约率2.18%。到了6月20日，在应还款的473位学生中，有55人没还，违约率为11.63%。”
不过，记者注意到，三部门的通知已经在这里产生了影响。在北京工行以前的贷款申请表上，只要求学生填写本人的联系方式。通知下发后，表格中赫然增加了父母姓名、居住地址、工作单位、家庭电话等栏目。“贷款为啥收不回来？50%以上的情况是根本联系不上。因为学生留给银行的寻呼机、手机在毕业之后不是停机就是换号。而有了父母的通讯信息，好比给贷款多系了一道安全带，管用！”
“通知要求将违约学生的姓名、毕业学校、就业单位等信息定期在媒体上公示，这是颇具威力的防风险‘杀手锏’，希望能尽快使出来。3月20日，我们对违约学生说要曝光时，他们吓得连声音都颤抖了，可到6月20日再这么说，他们就爱理不理了，甚至说：‘你们曝光过谁啊？别吓唬人了。’”
“说千道万，看来这信用啊，和文化程度并不完全成正比，如果缺乏制度约束，即使是高学历的人才也会失信。所以，咱还得不断完善风险防范机制。”
学校：呼唤覆盖全社会的信用体系
说起还款，清华大学负责国家助学贷款工作的聂老师有点头疼：3月20日，清华的还款率还高达100%，到6月20日，居然出现了未按时还款的情况。
聂老师很无奈：“6月20日，银行将违约学生名单告诉学校，第二天学校就转告给各系，让老师们帮着查找。过了一段，有2位学生还上了款。其他毕业生的联系方式变了，我们和银行一样，也找不着人呵。”
“其实，三部门通知中要求学校做到的，我们全都做了”聂老师叹口气，举起一枚长方形的大红章说，“通知只要求将学生的贷款情况放入本人档案，而清华不仅如此，还在借款毕业生的派遣证上盖章，章里注明了该学生申请国家助学贷款的详细信息。可以说，学校已经尽力了！”
“说实话，学校加强诚信教育，配合银行做工作，这些都是责无旁贷的。但也要看到，学生毕业之后成了社会的人，应当建立一个覆盖全社会的强有力的信用体系来约束他们。”聂老师说着，陷入了沉思。
专家建议，国家助学贷款是一件功德无量的好事，应当想方设法办好。为了更好地激发银行的放贷积极性，近期应当不断落实、完善、创新已出台的风险防范机制。
央行信贷政策处处长曹子娟透露，央行、教育部和各商业银行正在着手建立未按期归还国家助学贷款情况的通报制度。对于未按期还贷超过一定期限的毕业生，将采取通报毕业学校协助催收、通报公安部门协助催收、在媒体上公开曝光等措施。
来自基层银行的呼声也值得重视。工行北京市海淀支行建议，由学校或银行暂缓发放借款学生的毕业证，同时，向学生提供毕业证复印件和有关说明，不耽误其就业。学生还清贷款，学校或银行就归还证书。
从长远看，应当加快建设覆盖全社会的个人征信系统，让守信者享受便利，让失信者声誉扫地，付出代价。
生源地贷款：一种必要的补充形式
去年的这个时候，浙江磐安县浮牌村农民何锡银心里又喜又忧：喜的是4个孩子全部考上了大学，忧的是他微薄的收入难以承担高额的读书费用。当地农村信用社闻讯后，及时向老何发放了3万元贷款。于是，4个孩子揣着钱喜滋滋地报到去了。
这种在学生家庭所在地发放的助学贷款就是生源地助学贷款。中国人民银行杭州中心支行的同志告诉记者，2001年8月，浙江开始在全省推广生源地助学贷款。截至今年5月底，全省已有660个农村信用社开办了这项贷款，占信用社总数的59.3%，累计放贷2984.24万元，帮助3801户困难家庭的孩子完成了学业。
生源地助学贷款，好就好在风险小：贫困生毕业后去向不定，但其家长的迁徙概率很低，金融机构就在本乡本土，很容易掌握借款家庭的经济收入、信用状况及其子女毕业后动向，便于及时控制风险。据悉，目前浙江开办生源地助学贷款的农村信用社尚未出现贷款风险。 业内人士认为，有关部门应当将生源地助学贷款作为国家助学贷款的一种重要补充形式给予重视，并支持其推广。
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| 来 源： 人民网 |
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